Nízká úroková sazba v reklamě neznamená levný úvěr. Jediným srovnatelným ukazatelem je RPSN – roční procentní sazba nákladů. Vysvětlujeme, co do ní zákon č. 257/2016 Sb. zahrnuje a jak ji číst.
Reklamní úroková sazba „od 4,9 %“ vypadá lákavě – ale může skrývat poplatky, pojištění a další náklady, které reálnou cenu úvěru zdvojnásobí. Právě proto zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, pracuje s ukazatelem RPSN – roční procentní sazba nákladů.
Co RPSN je a co zahrnuje
RPSN vyjadřuje celkové roční náklady úvěru v procentech – zahrnuje:
- úrokovou sazbu,
- poplatky za sjednání a vedení úvěru,
- povinné pojištění a další související služby, pokud jsou podmínkou pro poskytnutí úvěru,
- další povinné náklady, které spotřebitel musí vynéstout, aby úvěr získal a splácel.
Zjednodušeně řečeno: RPSN je „cena za peníze“ – čím je nižší, tím je úvěr celkově levnější. Na rozdíl od samotné úrokové sazby je RPSN srovnatelná napříč trhem, protože zohledňuje veškeré povinné náklady.
Kde musí být RPSN uvedena
Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že spotřebitel se musí s RPSN setkat:
- v inzerci, je-li v ní uvedena úroková sazba nebo údaje představující cenu úvěru,
- v předsmluvním dokumentu – návrhu smlouvy, který vám poskytovatel musí předložit před podpisem,
- ve smlouvě o spotřebitelském úvěru a v převažujícím dokumentu (SEVEA), který shrnuje klíčové parametry úvěru.
Na co si dát pozor při porovnávání
- RPSN „od“ – jedna sazba platí pro nejlepší klienty; pro vás může být po posouzení vyšší. Zákon přesto vyžaduje, aby byla v inzerci zastoupena i sazba reprezentativní – tedy taková, kterou získá většina klientů.
- Fixní vs. variabilní sazba – u variabilní sazby je RPSN jen odhad založený na aktuálních sazbách; při jejich růstu se náklady úvěru zvýší.
- Délka splácení – při delší době splácení je RPSN nižší, ale celkově zaplacené úroky jsou vyšší. Vždy porovnávejte i celkovou částku k zaplacení.
Doporučení: Než cokoliv podepíšete, vyžádejte si předsmluvní dokument a porovnejte RPSN alespoň u tří nabídek. Jde o nejrychlejší kontrolu, kterou vám kdokoli může vzít.
Informace pro tento článek vycházejí z právních předpisů ČR – zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru – a z informací České národní banky pro spotřebitele.