Několik půjček, kreditních karet a splátek najednou znamená více termínů i více přehlédnutých plateb. Vysvětlíme, kdy má konsolidace smysl a na co se dívat při porovnávání nabídek.
Když se sejde několik půjček, kreditní karta a splátky za vybavení domácnosti, přestává být přehledné, co se kdy platí. Konsolidace (refinancování) sloučí více závazků do jednoho úvěru s jednou splátkou a jedním datem splatnosti. Není to ale automaticky výhodné řešení pro každého.
Kdy má konsolidace smysl
- Máte tři a více závazků a začínáte ztrácet přehled o splatnostech.
- U části půjček máte vysoké sazby nebo vysoké poplatky a součet měsíčních plateb vám neúměrně zatěžuje rozpočet.
- Potřebujete snížit měsíční zatížení a jste ochotni za to zaplatit delší dobou splácení.
- Řešíte závazky po nemoci, výpadku příjmu nebo v rodině a chcete situaci stabilizovat dřív, než se zvrhne.
Co refinancování obnáší
- Souhrn všech závazků – sepište si u každého zůstatek, sazbu, splátku a sankce za předčasné splacení.
- Posouzení úvěruschopnosti – poskytovatel musí ověřit, že jste schopni nový úvěr splácet. Doložení příjmů nebo jiného zdroje příjmu je proto běžnou součástí procesu.
- Vyčíslení stávajících dluhů – u každého věřitele si vyžádejte potvrzení o aktuální dlužné částce, aby se daly závazky doplatit přesně.
- Nová smlouva a doplacení původních úvěrů – po podpisu se staré závazky doplatí a zůstane jediná splátka.
Na co se dívat při porovnání nabídek
- RPSN, ne jen sazba. Právě RPSN ukazuje, kolik vás úvěr skutečně stojí, protože v sobě zahrnuje i poplatky.
- Celková částka k zaplacení. Nižší měsíční splátka při delší době splácení může znamenat, že celkově zaplatíte výrazně víc.
- Poplatky za předčasné splacení. Zákon o spotřebitelském úvěru limituje, jaké poplatky může poskytovatel za rychlejší splacení požadovat – vyplatí se zjistit, jak je to u konkrétní smlouvy.
- Pojištění a doplňkové služby. Pokud vám je nabízejí, ptejte se, zda jsou povinné, a kolik kvůli nim zaplatíte.
- Fixace a možnost změny podmínek. U úvěrů se zajištěním nemovitostí hraje roli i to, jak dlouho platí dohodnuté podmínky.
Kdy to naopak nedělat
Konsolidace nemá smysl, pokud je vaše situace dlouhodobě neudržitelná a nový úvěr by jen oddálil problém – tam je na místě spíš řešit oddlužení s odbornou pomocí. Nedává smysl ani tehdy, když jsou vaše stávající závazky levné a přehledné a nový úvěr by prodražil celek.
Závěr: konsolidace je nástroj na zjednodušení a stabilizaci, ne na zlevnění za každou cenu. Vždy si spočítejte celkovou částku k zaplacení, ne jen měsíční splátku.
Chcete vědět, zda by se konsolidace vyplatila právě ve vašem případě? Spočítejte si orientační splátku v naší kalkulačce nebo nám napište – posouzení je nezávazné.